近年来，人寿保险领域的研究呈现出多元化、深度化的趋势，学者们围绕产品创新、风险管理、数字化转型、政策影响及消费者行为等多个维度展开探讨，形成了丰富的理论成果与实践经验，以下从核心研究方向、代表性文献及实践启示三个方面，结合近年来的参考文献内容进行系统梳理，并辅以表格归纳关键研究主题,最后通过FAQs解答常见疑问。
人寿保险研究的核心方向与文献进展
产品创新与需求变化
随着人口老龄化加剧、居民财富管理意识提升，传统保障型人寿保险产品面临转型压力，近年来，研究聚焦于“保障+储蓄+投资”复合型产品的创新逻辑，张明等（2025）在《中国寿险产品结构变迁与需求驱动因素》中指出，2025年以来，年金险和增额终身寿险占比显著提升，主要源于居民对长期稳健资产配置的需求，以及税优健康险等政策对储蓄型产品的催化作用，Liu & Wang（2025）通过跨国数据对比发现，中国寿险市场在“健康险+养老社区”捆绑销售模式上增长迅速，但产品同质化问题仍突出，建议差异化设计满足中高收入群体的个性化需求。
风险管理与监管科技
寿险业的风险防控研究从传统的偿付能力监管转向“科技赋能+动态监测”，陈辉（2025）在《保险科技下的寿险风险管理创新》中强调，大数据与AI技术可提升核保精度，例如通过可穿戴设备数据实现健康险的动态定价，但需警惕数据隐私与算法伦理风险，银保监会2025年发布的《关于人身保险保单贴现业务试点工作的通知》成为政策研究热点，学者们普遍认为，保单贴现市场的规范发展需平衡“盘活存量资产”与“防范道德风险”的关系（王绪瑾，2025）。
数字化转型与渠道变革
互联网保险的渗透率提升重塑了寿险销售生态，周延礼（2025）的研究显示，2025年寿险公司线上保费收入同比增长45%，但代理人渠道仍贡献60%以上保费，说明“线上+线下”融合是主流趋势，值得关注的是，短视频平台的保险营销引发争议，李雪等（2025）通过对1000条抖音保险内容的分析发现，32%存在夸大宣传问题，建议建立平台责任追溯机制。
社会价值与政策效应
寿险在社会保障体系中的作用日益凸显，针对长期护理保险试点，郑秉文（2025）提出应借鉴德国“社会保险+商业保险”双层模式，通过政府补贴引导商业机构参与；而税优健康险的覆盖范围扩大研究（朱铭来，2025）则指出，当前政策吸引力不足，需简化理赔流程并提高免税额度。
近年人寿保险研究主题与文献概览
为更直观呈现研究脉络，以下表格归纳了近五年核心研究主题、代表性文献及主要结论：
| 研究方向 | 代表性文献 | 发表年份 | 核心结论 |
|---|---|---|---|
| 产品创新与需求 | 《中国寿险产品结构变迁与需求驱动因素》 | 2025 | 年金险、增额终身寿险增长迅速，政策与财富管理需求是主要推力。 |
| 风险管理与监管科技 | 《保险科技下的寿险风险管理创新》 | 2025 | AI与大数据提升风控能力，但需平衡数据隐私与效率。 |
| 数字化转型 | 《短视频平台保险营销风险研究》 | 2025 | 存在夸大宣传，需加强平台监管与内容审核。 |
| 政策与社会价值 | 《长期护理保险的国际经验与中国路径》 | 2025 | 应构建“社保+商保”双层体系，明确政府与市场责任边界。 |
研究启示与实践意义
综合来看，近年人寿保险研究呈现三大趋势：一是从“规模扩张”转向“价值深耕”，产品创新需紧扣养老、健康等国家战略；二是科技应用从“辅助工具”升级为“核心驱动力”，但需构建数据治理与伦理框架；三是政策研究更注重“系统性”，如税优政策、试点推广需与居民收入水平、消费习惯协同设计，对于行业实践而言，寿险公司需加快数字化转型步伐，同时强化代理人专业能力以应对复杂产品需求；监管层面则需在鼓励创新与防范风险间寻求动态平衡。
相关问答FAQs
Q1：近年来人寿保险产品创新的主要方向有哪些？
A1：近年人寿保险产品创新主要集中在三个方面：一是“保障+储蓄”复合型产品，如增额终身寿险、年金险，满足居民长期资产配置需求；二是“健康+服务”捆绑模式，如对接医疗资源、养老社区的保险产品；三是场景化小额保险，如针对特定人群（如新市民、灵活就业者）的定制化保障计划，这些创新旨在应对人口老龄化、医疗成本上升等社会挑战，同时提升产品吸引力。
Q2：数字化转型对寿险行业有哪些挑战？
A2：数字化转型带来机遇的同时也面临多重挑战：一是技术投入成本高，中小公司难以承担大数据、AI等基础设施建设；二是人才短缺，兼具保险专业与数字化能力的复合型人才稀缺；三是数据安全风险，客户隐私保护与合规使用数据的矛盾凸显；四是渠道冲突，线上直销与传统代理人的利益分配需重新平衡，部分老年群体对数字化渠道接受度低,也限制了线上服务的覆盖范围。
